Ο μηχανισμός που δουλεύουν και πώς να τον εκμεταλλευτείς. Τέσσερα δυνατά σημεία του μηχανισμού. Διονύσης Γεωργάτος ΙΔΙΩΤΙΚΑ ΣΥΝΤΑΞΙΟΔΟΤΙΚΑ ΠΡΟΓΡΑΜΜΑΤΑ

Transcript

1 Ο μηχανισμός που δουλεύουν και πώς να τον εκμεταλλευτείς. Τέσσερα δυνατά σημεία του μηχανισμού ΙΔΙΩΤΙΚΑ Διονύσης Γεωργάτος ΣΥΝΤΑΞΙΟΔΟΤΙΚΑ ΠΡΟΓΡΑΜΜΑΤΑ

2 Ιδιωτικά συνταξιοδοτικά προγράμματα Ο μηχανισμός που δουλεύουν και πώς να τον εκμεταλλευτείς Ένα από τα πλεονεκτήματα της αποταμίευσης σε ασφαλιστική εταιρία είναι η δυνατότητα απόκτησης συνταξιοδοτικού συμβολαίου, δηλαδή η απόκτηση ισόβιας μηνιαίας σύνταξης. Τα συνταξιοδοτικά προγράμματα δουλεύουν μέσα σε ένα συγκεκριμένο πλαίσιο και με έναν συγκεκριμένο μηχανισμό. Διάβασε παρακάτω πως μπορείς να εκμεταλλευτείς αυτόν τον μηχανισμό προς όφελος σου και να κερδίσεις τα μέγιστα από αυτόν τον μηχανισμό αν αποφασίσεις να αγοράσεις ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα σήμερα: Ας πάρουμε λοιπόν ότι ένας ασφαλισμένος αποταμιεύει ένα ποσό κάθε χρόνο, αυτό που αντέχει η τσέπη του, και η εταιρεία δεσμεύεται στην ηλικία των 65 ή να του καταβάλει το κεφάλαιό του συν τους τόκους που θα έχουν συγκεντρωθεί, ή, εναλλακτικά, να του παρέχει ισόβια μηνιαία σύνταξη. Ότι από τα δύο έχει επιλέξει ο ασφαλισμένος

3 Για να υπολογίσει την μηνιαία σύνταξη η ασφαλιστική εταιρεία, χρησιμοποιεί τον πίνακα θνησιμότητας της εθνικής στατιστικής υπηρεσίας, ο οποίος προσδιορίζει το προσδόκιμο ζωής στην ηλικία της συνταξιοδότησης. Σύμφωνα με τα στατιστικά στοιχεία, σήμερα το προσδόκιμο ζωής για έναν άνθρωπο 65 ετών είναι κατά μέσο όρο 19 χρόνια. Προσοχή, Η λέξη που εδώ έχει σημασία, είναι η λέξη "σήμερα". Σε αυτή κρύβεται το όφελος για τον ασφαλισμένο. Αν κάποιος αγοράσει ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα σήμερα, η εταιρεία, για να υπολογίσει το ποσό της μηνιαίας ισόβιας σύνταξης που θα αρχίσει να του καταβάλει στα 65, διαιρεί το ποσό που θα έχει συγκεντρωθεί τότε από εισφορές και τόκους δια τα έτη μέσου όρου επιβίωσης στα 65 - που είπαμε πως σήμερα που μιλάμε, είναι 19 έτη. Βγαίνει λοιπόν ένα ποσό κάθε χρόνο για 19 χρόνια, το οποίο μοιράζει σε μήνες. Με αυτό τον τρόπο, η εταιρία αναλαμβάνει μεν το ρίσκο να πληρώσει κάποιον που θα ζήσει κάποια χρόνια παραπάνω από αυτό που λέει η στατιστική, ωφελούμενη όμως από κάποιον άλλον που θα ζήσει λιγότερα χρόνια από το μέσο όρο και άρα θα λάβει λιγότερα χρήματα. Και εδώ γίνονται τα πράγματα ενδιαφέροντα: Η εταιρεία, είπαμε, για να βγάλει τη σύνταξη διαιρεί το κεφάλαιο δια των ετών επιβίωσης που δείχνουν οι πίνακες σήμερα. Η διαφορά είναι η εξής: Όλα δείχνουν πως τα επόμενα 50 χρόνια, το προσδόκιμο ζωής στα 65 θα αυξάνεται συνέχεια. Η εταιρεία όμως πρώτον, έχει διαιρέσει το ποσό δια 19 για να βγάλει το μηνιάτικο και αυτό δεν αλλάζει και δεύτερον, έχει δεσμευτεί να καταβάλει αυτό το μηνιάτικο όσα χρόνια και αν ζήσει ο πελάτης, που στατιστικά, θα ζήσει πάνω από 19. Όποιος όμως κάνει συνταξιοδοτικό σε 3-5 χρόνια υπό τα νέα προσδόκιμα ζωής, γιατί οι πίνακες αλλάζουν κάθε λίγα χρόνια, ακόμη και αν βάλει το ίδιο ποσό με τον προηγούμενο, η σύνταξη που θα του βγει θα είναι μικρότερη γιατί το ποσό του θα διαιρεθεί για περισσότερα χρόνια. Αυτό σημαίνει ότι όσο νωρίτερα ξεκινήσει κάποιος ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα τόσο περισσότερο όφελος θα έχει. Δηλαδή αν κάποιος ξεκινήσει σήμερα ένα συνταξιοδοτικό και αποταμιεύει 1000 ευρώ το χρόνο, σε 20 χρόνια θα έχει μαζέψει ευρώ τα οποία η εταιρεία σήμερα διαιρεί δια 19 για να βγάλει το μηνιαίο ποσό. Σε λίγα χρόνια όμως, που θα αυξηθεί το προσδόκιμο, θα διαιρεί το ίδιο

4 ποσό δια 21 για παράδειγμα και άρα το μηνιαίο ποσό που θα συμφωνηθεί στο συμβόλαιο θα είναι μικρότερο. Και δεν είναι μόνο αυτό. Σε 20 ή 30 χρόνια όμως, όταν ο σημερινός ασφαλισμένος φτάσει τα 65, ο μέσος όρος επιβίωσης μπορεί να έχει φτάσει τα 25 χρόνια οπότε και η ασφαλιστική θα μοιράζει το μηνιαίο ποσό για 25 χρόνια αφού έχει εγγυηθεί ισόβια σύνταξη! Οι άνθρωποι νομίζουν ότι μπορούν να μαζέψουν λεφτά μόνοι τους για τα γεράματά τους, αυτό όμως που δεν καταλαβαίνουν είναι ότι δεν ξέρουν πόσα θα χρειαστούν, γιατί δεν ξέρουν καθόλου πόσα χρόνια θα ζήσουν μετά τα 65. Άρα πώς μπορούν να αισθάνονται καλυμμένοι; Αντίθετα, μέσω της αποταμίευσης σε ασφαλιστική και της σύναψης συνταξιοδοτικού συμβολαίου έχουν το κεφάλι τους ήσυχο - λεφτά θα υπάρχουν όσα χρόνια και αν ζήσουν. Όσο περισσότερο το αναβάλουν όμως τόσο περισσότερο κινδυνεύουν να χάσουν λεφτά - στο άμεσο μέλλον δηλαδή, να δικαιούνται, για το ίδιο κεφάλαιο, λιγότερη μηνιαία σύνταξη απ' όση δικαιούνται σήμερα! Έτσι οι μακροχρόνιοι στόχοι που ο καθένας μας θέλει να επιτύχει, που μπορεί να είναι η συνταξιοδότηση, ή η δημιουργία κεφαλαίου για το παιδί μας ή και ακόμη η επίτευξη ενός σημαντικού προσωπικού ονείρου απομακρύνονται περισσότερο όσο αναβάλλεται η αποταμίευση ενός συνταξιοδοτικού προγράμματος Για αυτό και παραθέτουμε τέσσερα δυνατά σημεία, τα οποία στην ουσία συνοψίζουν τη φιλοσοφία των συνταξιοδοτικών προγραμμάτων και αποτελούν σημαντικό κίνητρο για να πάρει κάποιος την απόφαση να τα αγοράσει σήμερα: 1. Όσο πιο νωρίς, τόσο πιο πολλά Βάζοντας κάτω τους αριθμούς και βλέποντας πόσα περισσότερα χρήματα θα μαζέψει κάποιος στην ηλικία της συνταξιοδότησής του εάν ξεκινήσει σήμερα συγκριτικά με το αν ξεκινήσει μετά από πέντε χρόνια, αποδεικνύεται, με τη δύναμη των αριθμών, ότι κάθε χρόνος αναβολής "εκκίνησης" του προγράμματος, στην ουσία ισοδυναμεί για αυτόν με απώλεια χρημάτων. Έχει υπολογιστεί περίπου ότι ο κάθε χρόνος αναβολής του κοστίζει περίπου 8% σε απώλεια σύνταξης

5 2. Δυνατό επιτόκιο, άτρωτη επένδυση Κάνοντας έναν εύκολο υπολογισμό και συγκρίνοντας μια αποταμίευση 20 ετών με επιτόκιο ανατοκισμού 1%, με μια αποταμίευση με επιτόκιο ανατοκισμού 3% ή 4%, δίνεται η δυνατότητα στον υποψήφιο πελάτη να καταλάβει τη δύναμη του επιτοκίου και το πώς αυτό μπορεί να πνίξει το "τέρας" του πληθωρισμού που αναπόφευκτα "τρώει" τις μακροχρόνιες αποταμιεύσεις. Σήμερα παρέχονται επενδυτικά προγράμματα με χαρακτηριστικά που πετυχαίνουν μακροχρόνια, τις άνω καλές αποδόσεις. (3%-4%) 3. Μηχανισμός Συμβολαίου, μηχανισμός ολοκλήρωσης Στον προγραμματισμό μιας αποταμίευσης διάρκειας 20 ετών ή και περισσοτέρων, είναι πολύ εύκολο για τον κάθε ένα, αν δεν έχει έναν μηχανισμό υποστήριξης και υπενθύμισης σταθερά κάθε χρόνο, όσο πειθαρχημένος και να είναι, να τον ακολουθήσει για αρκετά χρόνια μεν, αλλά όχι για όλα. Η αποταμίευση θα αποκτήσει δύναμη εάν ο μηχανισμός ενός ασφαλιστηρίου συμβολαίου τον βοηθήσει κάθε χρόνο, για όλα τα χρόνια, να ολοκληρώσει το πρόγραμμά του! 4. Ασφαλισμένη αποταμίευση, εγγυημένη αποταμίευση Όπως είναι ευρεία γνωστό, αλλά πολλοί το αγνοούν, η μόνη αποταμίευση που υπάρχει διαθέσιμη στην υφήλιο σήμερα η οποία εξασφαλίζει την ικανότητα του ασφαλισμένου να αποταμιεύει το ποσό που σχεδιάζει, ακόμα και στην περίπτωση που του στερηθεί η ικανότητα για εργασία, είναι η αποταμίευση μέσω ασφαλιστηρίου συμβολαίου ζωής.

6 Η συγκεκριμένη παροχή, πέρα από τη μοναδικότητά της και την αξία της, αποτελεί και σημαντικό κίνητρο για να αποφασίσει κάποιος να ξεκινήσει σήμερα τον οικονομικό του σχεδιασμό. Διότι σε αντίθετη περίπτωση, διατρέχει τον κίνδυνο όταν θελήσει να αρχίσει ν' αποταμιεύει για τη σύνταξή του, να είναι σε κατάσταση μη ασφαλισιμότητας, λόγω πιθανής μεταβολής της υγείας του. (Ατύχημα ή ασθένεια) Το σημαντικότερο είναι η αναλυτική ενημέρωση που πρέπει να έχει κάποιος που σχεδιάζει την σύνταξή του ή γενικά το μέλλον του με απλό λόγο, αλλά και συγκεκριμένα επιχειρήματα έτσι ώστε να εκμεταλλευτείί στο έπακρον τα μοναδικά πλεονεκτήματα της ασφάλειας ζωής. Εάν θέλεις να σχεδιάσεις το μέλλον σου και να γνωρίζεις ακριβώς την σύνταξη που θα πάρεις αλλά και το κόστος επικοινώνησε μαζί μου. Με εκτίμηση Διονύσης Γεωργάτος